Der lange Schatten der sanften Nichtzahlung

Ein weicher Zahlungsrückstand passiert, wenn jemand 90 Tage oder länger keine Zahlungen leistet. Das kommt im Kreditmarkt oft vor. 2010 haben rund 3 Millionen Leute diese Situation erlebt. Aber wir verstehen nicht ganz, was danach mit diesen Menschen passiert. Dieser Artikel untersucht, was mit Leuten nach einem weichen Zahlungsrückstand passiert und hebt die anhaltenden negativen Auswirkungen hervor, mit denen sie konfrontiert sind.

#Was passiert nach einem weichen Zahlungsrückstand?

Unsere Forschung betrachtet Daten von etwa 2 Millionen Personen zwischen 2004 und 2020. Wir wollen herausfinden, wie sich ihr Leben ändert, nachdem sie einen weichen Zahlungsrückstand erlebt haben. Wir haben herausgefunden, dass die negativen Auswirkungen eines weichen Zahlungsrückstands bis zu zehn Jahre anhalten können. Diejenigen, die durch dieses Ereignis gegangen sind, sehen tendenziell einen Rückgang ihrer Kreditwürdigkeit, haben niedrigere Gesamtkreditlimits, sind weniger wahrscheinlich Hausbesitzer, verdienen weniger und ziehen möglicherweise in Gegenden mit weniger wirtschaftlichen Möglichkeiten.

Besonders stark betroffen sind Menschen mit hohen Hypothekenschulden, die mehr Zahlungen versäumt haben.

#Umzugsgewohnheiten nach einem Rückstand

Nach einem weichen Zahlungsrückstand neigen viele Menschen dazu, in günstigere Viertel oder Gebiete mit weniger wirtschaftlicher Aktivität umzuziehen. Sie könnten in andere Postleitzahlgebiete oder Pendelzonen ziehen. Unsere Analyse zeigt, dass weiche Zahlungsrückstände Umzüge auslösen, die verschiedene Aspekte ihres Lebens beeinflussen.

#Langfristige Auswirkungen auf Kredit und Finanzen

Die Auswirkungen eines weichen Zahlungsrückstands sind erheblich. Kurz- und mittelfristig sinken die Kreditwerte der Personen im Durchschnitt um 16 Punkte, und ihre Einkommen fallen um etwa 7.000 USD. Das sind stattliche Verluste, die zu niedrigeren Immobilienwerten und geringeren Chancen auf Wohneigentum führen können.

Wichtiger ist, dass Menschen, die einen weichen Zahlungsrückstand erleben, ein höheres Risiko haben, später einen harten Rückstand zu erfahren, wie zum Beispiel Insolvenz oder Zwangsvollstreckung. Diese Situation schafft einen Kreislauf finanzieller Schwierigkeiten, aus dem viele nur schwer entkommen können.

#Die Rolle der Schulden bei der Erholung

Diejenigen, die hohe Schulden haben, finden es oft schwerer, sich nach einem weichen Zahlungsrückstand zu erholen. Diese Menschen erleben möglicherweise weiterhin niedrigere Kreditlimits, was es schwierig macht, Geld zu leihen und ihre Kreditwürdigkeit wieder aufzubauen. Die Daten zeigen, dass diejenigen mit hohen Rückständen eher in schlechtere Nachbarschaften ziehen, was ihre Jobmöglichkeiten und Einkommen weiter beeinträchtigt.

#Forschungsansatz

Um die Auswirkungen von weichen Zahlungsrückständen besser zu verstehen, haben wir eine Kombination verschiedener Forschungsmethoden genutzt. Wir haben die Daten analysiert und Faktoren wie Alter, Kreditwert und Wohnort berücksichtigt. Indem wir Personen ausschlossen, die gleichzeitig einen harten Rückstand hatten, wollten wir uns ausschliesslich auf die Auswirkungen des weichen Zahlungsrückstands konzentrieren.

#Statistische Ergebnisse

Unsere Ergebnisse zeigen, dass weiche Zahlungsrückstände die Fähigkeit einer Person, Geld zu leihen, über mehrere Jahre beeinträchtigen. Die unmittelbare Auswirkung ist ein Rückgang von etwa 100 Punkten bei den Kreditwerten, und die Erholung kann über fünf Jahre dauern. Was das Einkommen angeht, erlebten diejenigen, die einen weichen Zahlungsrückstand hatten, einen Rückgang ihres Jahreseinkommens um etwa 10% im Vergleich zu ihren Einnahmen vor dem Rückstand.

Ausserdem erhöhen weiche Zahlungsrückstände die Wahrscheinlichkeit, in ein niedriges Kreditlimit gedrängt zu werden und verringern die Chancen auf neue Kredite, einschliesslich Hypotheken.

#Negative Auswirkungen eines weichen Zahlungsrückstands

1. Niedrigere Kreditwerte: Die Kreditwerte von Leuten, die einen weichen Zahlungsrückstand haben, sinken sofort und können mehrere Jahre lang niedrig bleiben. Das macht es schwieriger, in Zukunft Kredite zu bekommen.

2. Einkommensrückgang: Personen erleben einen signifikanten Rückgang ihres Einkommens, was ihre Fähigkeit beeinflusst, Lebenshaltungskosten zu decken und Schulden abzubauen.

3. Verminderte Eigentumsquote: Die Wahrscheinlichkeit, ein Haus zu besitzen, sinkt nach einem weichen Zahlungsrückstand. Die negativen finanziellen Auswirkungen machen es schwieriger, Hypotheken zu bekommen und Immobilien zu kaufen.

4. Standorteinfluss: Diejenigen, die in Verzug geraten, ziehen oft in Gebiete mit niedrigeren Immobilienwerten und weniger Jobmöglichkeiten. Dieser Umzug kann ihre finanzielle Situation weiter verschlechtern.

5. Erhöhtes Risiko eines harten Rückstands: Ein weicher Zahlungsrückstand erhöht die Wahrscheinlichkeit, in Zukunft einen harten Rückstand zu erleben, und schafft so einen Kreislauf finanzieller Not.

#Verständnis für Schuldenentlastungspolitiken

Die Anerkennung der erheblichen Belastung, die weiche Zahlungsrückstände für Einzelpersonen mit sich bringen, unterstreicht die Notwendigkeit effektiver Schuldenentlastungspolitiken. Die Senkung der Kosten, die mit Rückständen verbunden sind, könnte den Zugang zu Krediten verbessern und bessere Ergebnisse für die Betroffenen erzielen.

#Variabilität zwischen verschiedenen Gruppen

Wir haben auch untersucht, wie unterschiedliche Menschen betroffen sind, je nachdem, wie viel Schulden sie haben und ob sie weiter finanzielle Probleme haben. Für diejenigen mit weniger Schulden sind die Konsequenzen weniger schwerwiegend, aber sie haben trotzdem negative Auswirkungen.

Im Gegensatz dazu erleben Menschen mit höheren Schulden oft härtere Konsequenzen. Sie ziehen eher in ärmere Nachbarschaften und haben grössere Einkommensverluste als diejenigen mit geringeren Rückständen.

#Daten und Methodik

Für diese Forschung haben wir Daten von Experian, einer grossen Kreditberichterstattungsagentur, verwendet. Dieser Datensatz enthält Kreditwerte, verschiedene Kreditvariablen und grundlegende demografische Informationen für eine repräsentative Stichprobe der US-Bevölkerung. Unsere Analyse konzentriert sich auf Personen, die zwischen 2004 und 2020 einen weichen Zahlungsrückstand hatten.

#Ereignisstudienanalyse

Ein Ereignisstudienansatz wurde verwendet, um zu bestimmen, wie ein weicher Zahlungsrückstand individuelle Ergebnisse beeinflusst. Durch den Vergleich von Ergebnissen vor und nach dem Rückstand können wir die tatsächlichen Auswirkungen dieses Ereignisses auf das Leben der Menschen bewerten.

#Zusammenfassende Statistiken

Unsere Stichprobe umfasst eine Vielzahl von Personen, die einen weichen Zahlungsrückstand erlebt haben. Der durchschnittliche Kreditwert in dieser Gruppe liegt deutlich niedriger als bei denen, die nicht in Verzug geraten sind. Das gesamte Kreditlimit ist ebenfalls gesenkt, und ein bedeutender Prozentsatz dieser Personen zieht nach dem Rückstand in ein anderes Postleitzahlgebiet.

#Längsschnittanalyse

Die Betrachtung von Daten über mehrere Jahre hilft, die langfristigen Auswirkungen eines weichen Zahlungsrückstands zu verdeutlichen. Wir beobachten, dass der Rückgang der Kreditwerte und des Einkommens sich auch nach vielen Jahren nicht vollständig erholt.

#Fazit

Zusammenfassend hat ein weicher Zahlungsrückstand nachhaltige Auswirkungen auf das finanzielle Wohlbefinden der Personen, einschliesslich niedrigerer Kreditwerte, gesunkener Einkommen, Umzüge in ärmere Nachbarschaften und ein höheres Risiko für striktere finanzielle Konsequenzen. Diese Effekte zu verstehen, ist entscheidend für die Entwicklung von Politiken, die die Erholung unterstützen und die finanzielle Stabilität der Betroffenen fördern.

Darüber hinaus kann Unterstützung für diejenigen, die einen weichen Zahlungsrückstand erlebt haben, helfen, die negativen Auswirkungen abzuschwächen und ihre Lebensqualität zu verbessern. Diese Probleme anzugehen, ist entscheidend, um sicherzustellen, dass Menschen ihre finanziellen Zukunft nach solchen Herausforderungen wieder aufbauen können.