L'avenir de la monnaie : explorer la livre numérique

Les banques centrales du monde entier s'intéressent à l'idée des devises numériques. L'une de ces devises est le potentiel de la monnaie numérique de détail de la Banque centrale du Royaume-Uni (CBDC), souvent appelée la 'livre numérique'. Ce concept vise à moderniser l'argent et les systèmes de paiement pour s'adapter au monde numérique d'aujourd'hui. Ce document discute de l'importance de garder certaines caractéristiques cohérentes à travers tous les types d'argent numérique, en particulier pour éviter toute complication qui pourrait survenir lors de l'utilisation de différentes formes de devises numériques à côté de l'argent bancaire traditionnel.

#Motivation pour une Livre Numérique

La Banque d'Angleterre a identifié quelques raisons principales pour vouloir introduire une livre numérique. D'abord, cela garantit que les gens ont un accès fiable à l'argent de la banque centrale, ce qui aide à construire la confiance dans le système monétaire. Ensuite, cela vise à encourager l'innovation et à offrir plus de choix dans la façon dont les paiements sont effectués, reflétant nos modes de vie en constante évolution qui dépendent de plus en plus des solutions numériques.

#Le Rôle des Banques Centrales

Les banques centrales explorent les caractéristiques et les avantages d'une CBDC de détail. Elles veulent savoir comment une telle devise peut améliorer la stabilité financière, appliquer la politique monétaire, promouvoir l'inclusion financière, améliorer la sécurité des paiements, et rendre les paiements plus efficaces. Ces objectifs sont essentiels pour façonner un avenir des paiements qui profite à tous.

#L'Approche de la Banque d'Angleterre

La Banque d'Angleterre a formé un groupe de travail pour superviser l'exploration et le développement d'une livre numérique. Ils ont également mis en place deux groupes pour recueillir des retours sur différents aspects de cette initiative. Un groupe se concentre sur les questions non technologiques, tandis que l'autre se concentre sur le côté technique.

#Risques de la Monnaie Numérique

La conception et le déploiement d'une CBDC de détail comportent plusieurs risques, notamment les menaces de cybersécurité et les impacts potentiels sur la stabilité financière. Il est crucial de traiter ces risques avec soin. Si la livre numérique ne partage pas des caractéristiques clés avec l'argent des banques commerciales, cela pourrait conduire à de la confusion et à une fragmentation dans le paysage des paiements, rendant la vie plus difficile pour les consommateurs et les institutions financières.

#Concept de Cohérence Fonctionnelle

La cohérence fonctionnelle fait référence à l'assurance que les différentes formes d'argent possèdent des caractéristiques opérationnelles similaires. Ce concept est crucial pour réduire la confusion et les risques parmi les utilisateurs lors de l'utilisation de différentes devises numériques, y compris la livre numérique et l'argent des banques traditionnelles. En maintenant la cohérence fonctionnelle, nous aidons à garantir que les utilisateurs peuvent échanger une forme d'argent contre une autre sans complications.

#Caractéristiques Communes pour la Cohérence Fonctionnelle

On peut définir plusieurs caractéristiques importantes que chaque type de monnaie numérique devrait partager pour réaliser la cohérence fonctionnelle :

1. Acceptabilité : La probabilité que les gens acceptent un certain type d'argent pour des biens et services.
2. Inclusivité : L'accessibilité de la monnaie pour tout le monde, y compris les personnes handicapées ou celles dans des zones reculées.
3. Facilité d'utilisation : À quel point il est simple pour les utilisateurs de réaliser des transactions.
4. Temps de règlement : Combien de temps il faut pour finaliser les transactions.
5. Coût des transactions : Tous les frais qui pourraient être impliqués lors d'une transaction.
6. Réversibilité : La possibilité pour les utilisateurs de revenir sur une transaction si nécessaire.
7. Programmabilité des paiements : Des opportunités pour automatiser les paiements basés sur des événements spécifiques.
8. Transférabilité : La capacité de transférer de l'argent facilement d'une personne à une autre.
9. Confidentialité : Protéger les données personnelles des utilisateurs contre tout accès non autorisé.
10. Intégrité : S'assurer que les soldes et les enregistrements de transactions sont précis et sécurisés.
11. Disponibilité : La capacité des utilisateurs à accéder à leur argent quand ils en ont besoin.
12. Interopérabilité : Permettre aux utilisateurs d'échanger de l'argent entre différentes formes de monnaie.
13. Compatibilité de l'infrastructure de paiement : La capacité de fonctionner de manière fluide avec les systèmes de paiement existants.

Ces caractéristiques sont fondamentales pour garantir que toutes les monnaies numériques, y compris la livre numérique, fonctionnent ensemble sans accroc.

#Options de Conception pour la Cohérence Fonctionnelle

Pour atteindre la cohérence fonctionnelle nécessaire, on peut envisager plusieurs options de conception. Chaque option peut fournir différentes caractéristiques communes pour garantir que l'argent numérique fonctionne bien ensemble :

1. Opération de la Banque Centrale : La banque centrale elle-même peut gérer la gestion de l'argent, s'assurant qu'il réponde aux caractéristiques nécessaires.
2. Fournisseurs d'Interfaces de Paiement (PIPs) : Ce sont des entreprises qui peuvent offrir des services directement aux consommateurs, en s'assurant que les caractéristiques communes soient disponibles.
3. Fournisseurs de Services Techniques (TSPs) : Ces fournisseurs peuvent offrir un support backend pour aider à intégrer divers systèmes et services.
4. Infrastructures de Marché Financier (FMIs) : Ces systèmes peuvent aider à gérer les transactions et les relations entre différents types d'argent.

#Cas d'Utilisation et Capacités Clés

Ensuite, nous devons explorer des exemples concrets pour illustrer comment ces options de conception pourraient fonctionner. Nous examinerons deux types d'utilisateurs avec des besoins différents :

• Jeune Numérique : Une personne jeune qui utilise la technologie pour la plupart de ses besoins bancaires.
• Utilisateur Âgé Non-Tech : Une personne plus âgée qui préfère les méthodes bancaires traditionnelles et rencontre des difficultés à utiliser les nouvelles technologies.

#Capacités Clés

Pour chaque type d'utilisateur, nous identifions les capacités clés qui devraient être soutenues :

• Ouvrir des portefeuilles numériques,
• Effectuer des paiements rapides et simples,
• Garantir des transferts d'argent sécurisés, et
• Permettre aux utilisateurs de gérer les transactions facilement.

Ces capacités doivent être en place pour garantir que les utilisateurs puissent interagir sans souci avec la fois la livre numérique et l'argent bancaire traditionnel.

#Évaluation des Options de Conception

Nous devons évaluer à quel point chaque option de conception répond aux capacités clés que nous avons discutées. L'évaluation aidera à identifier quelles options de conception fonctionnent le mieux pour donner aux utilisateurs les caractéristiques dont ils ont besoin.

#Évaluations de Pertinence

Nous pouvons classer les options de conception en trois catégories :

1. Pertinentes : Options de conception qui répondent pleinement aux capacités.
2. Partiellement Pertinentes : Options qui répondent à certaines capacités mais peuvent introduire quelques défis.
3. Non Pertinentes : Options qui ne soutiennent pas les capacités nécessaires.

En classant les options de conception de cette manière, nous pouvons mieux comprendre comment elles s'alignent avec les besoins des utilisateur et les objectifs de cohérence fonctionnelle.

#Premières Conclusions

De l'évaluation, nous pouvons tirer plusieurs conclusions :

• Aucune option de conception unique ne peut créer toutes les caractéristiques nécessaires à la cohérence fonctionnelle.
• Une combinaison d'options de conception est nécessaire pour couvrir tous les aspects requis pour à la fois la livre numérique et l'argent bancaire traditionnel.
• La collaboration entre les banques, les fournisseurs de technologie et les organismes de réglementation sera essentielle pour créer un système efficace.

#Résumé et Conclusions

En résumé, nous avons discuté du potentiel développement d'une CBDC de détail au Royaume-Uni, en nous concentrant sur l'importance de maintenir la cohérence fonctionnelle parmi les différents types d'argent numérique. Cette cohérence aidera à réduire les risques et la confusion pour les utilisateurs.

Le document a exploré et identifié des options de conception potentielles et des capacités nécessaires pour soutenir efficacement une livre numérique. Pour réussir une monnaie numérique, la collaboration et l'analyse approfondie seront cruciales.

#Directions Futures

En regardant vers l'avenir, il faut continuer à coopérer dans l'industrie pour relever les défis posés par les monnaies numériques. Évaluer le concept de cohérence fonctionnelle sera clé pour s'assurer que tous les types d'argent fonctionnent harmonieusement ensemble. De plus, le prototypage et les tests sont des étapes essentielles pour valider les options de conception et les capacités discutées.

#Encourager l'Innovation

Enfin, bien que la cohérence fonctionnelle soit vitale, nous encourageons aussi le développement de fonctionnalités innovantes qui peuvent être reproduites à travers toutes les formes d'argent numérique. L'objectif est de créer un avenir où les systèmes de paiement sont efficaces, sécurisés et conviviaux pour tout le monde.