Naviguer dans les complexités de l'assurance vie avec lapses

L'assurance vie est super importante pour beaucoup de gens, car elle offre un soutien financier à ceux qu'on aime en cas de décès. Un type d'assurance vie s'appelle "l'assurance vie soutenue par les lapsus". Ce genre d'assurance peut créer certains défis et risques pour les compagnies d'assurance, surtout en ce qui concerne qui achète les polices et combien de temps elles les gardent.

#C'est Quoi les Primes Soutenues par Lapsus ?

Les primes soutenues par lapsus, c'est une stratégie de tarification utilisée par certaines polices d'assurance vie où les bénéfices attendus des futurs lapsus de polices sont pris en compte dans le prix des primes. En gros, la compagnie d'assurance s'attend à ce que certains assurés arrêtent de payer leurs primes (ou "lapsus" leurs polices) et utilise ce bénéfice anticipé pour réduire le coût des primes pour tous les assurés.

Par exemple, imagine une police où la compagnie prévoit que parmi plein de clients, certains laisseront leur police inactif. Si la compagnie collecte des primes de ceux qui restent et gagne des revenus supplémentaires parce que certains clients abandonnent, elle peut appliquer ce revenu supplémentaire pour réduire les primes de tout le monde.

#Le Problème de la Sélection adverse

Un gros souci avec l'assurance vie soutenue par lapsus, c'est ce qu'on appelle "la sélection adverse". La sélection adverse, ça se produit quand des gens avec des risques plus élevés sont plus susceptibles d'acheter de l'assurance. Ça peut mener à des problèmes pour les compagnies d'assurance.

Imagine une situation où des personnes avec des soucis de santé graves ou des taux de mortalité plus élevés sont plus enclin à acheter une assurance vie. Si ces individus à haut risque sont aussi moins susceptibles de laisser leurs polices, la compagnie d'assurance pourrait faire face à des coûts plus élevés que prévu. Des coûts plus élevés viennent du fait de devoir payer plus de réclamations que ce qui était initialement prévu, ce qui peut nuire à la santé financière de la compagnie d'assurance.

#Comment Fonctionnent les Polices Soutenues par Lapsus

Dans le cas des polices soutenues par lapsus, l'idée, c'est que les compagnies peuvent réduire les primes en répartissant le bénéfice attendu des lapsus sur plein de polices. Cependant, si trop de personnes à haut risque achètent ce type d'assurance, la compagnie peut subir des pertes parce qu'elle n'a pas bien évalué les risques.

Les compagnies d'assurance utilisent généralement plusieurs méthodes pour gérer les bénéfices anticipés des lapsus de polices. Elles pourraient concevoir des polices pour éviter totalement les bénéfices des lapsus, gérer ces bénéfices après qu'ils se soient produits, ou utiliser ces bénéfices pour établir des primes avant de les avoir gagnés.

#Caractéristiques des Contrats "Term to 100"

Un exemple courant d'assurance vie soutenue par lapsus est le contrat "Term to 100". Ce type de contrat offre en gros une couverture d'assurance vie jusqu'à ce que la personne assurée atteigne 100 ans. Sa caractéristique principale, c'est que si le souscripteur arrête de payer, il n'y a pas de valeurs de rachat ou de paiements disponibles.

Dans un contrat "Term to 100", les primes sont plus basses parce que la tarification anticipe que certains souscripteurs laisseront leurs contrats expirer. Cependant, si ces polices sont détenues par des personnes moins susceptibles de les laisser expirer, la compagnie d'assurance risque de perdre de l'argent.

#Gestion du Surplus de Lapsus

Une façon pour les compagnies d'assurance de gérer les bénéfices supplémentaires obtenus des lapsus est de concevoir avec soin leurs plans de primes. Elles peuvent créer des polices qui ne dépendent pas des lapsus pour générer des bénéfices. Ça aide à éviter des pertes financières provenant d'individus à haut risque.

Si les polices attirent continuellement des individus à haut risque, il devient difficile pour la compagnie d'assurance de maintenir un bon équilibre. Si les compagnies d'assurance peuvent identifier et gérer ces problèmes efficacement, elles peuvent minimiser les risques et continuer à offrir des polices abordables.

#Avantages et Inconvénients des Primes Soutenues par Lapsus

Il y a des avantages et des inconvénients aux primes soutenues par lapsus. D'un côté, elles peuvent rendre l'assurance vie plus abordable pour beaucoup de gens en réduisant les primes. D'un autre côté, elles peuvent créer des défis financiers pour les compagnies d'assurance si ce n'est pas bien géré.

Particulièrement, si les compagnies d'assurance offrent des polices qui attirent des individus à haut risque, elles pourraient se retrouver dans une situation difficile. Donc, même si les primes soutenues par lapsus peuvent bénéficier aux consommateurs, elles viennent aussi avec des risques que les assureurs doivent naviguer avec précaution.

#Tests Génétiques et Assurance

Les développements récents dans les tests génétiques ont ajouté une couche importante à la discussion autour de la sélection adverse dans l'assurance vie. Les tests génétiques peuvent révéler des risques de santé que les gens ne verraient pas autrement. Si les compagnies d'assurance ne peuvent pas utiliser cette info pendant le processus de souscription, elles risquent d'avoir une plus grande concentration d'assurés à haut risque.

Avec les tests génétiques, une personne peut savoir qu'elle a certaines conditions héréditaires qui la mettent à un risque plus élevé de décès précoce. Si ces individus peuvent acheter une assurance sans divulguer leurs informations génétiques, la compagnie d'assurance pourrait faire face à des pertes significatives.

#Le Rôle des Marchés Secondaires

Un autre facteur qui influence les primes soutenues par lapsus et la sélection adverse est l'existence de marchés secondaires. Dans certaines régions, des polices peuvent être achetées et vendues après leur émission. Si des compagnies de règlement de vie achètent des polices de personnes à haut risque, cela peut mener à moins de lapsus, augmentant ainsi les risques pour les assureurs principaux.

Par exemple, si une compagnie de règlement de vie achète une police, elle peut la garder active à des fins d'investissement, réduisant ainsi la probabilité que le souscripteur original laisse tomber la police. Ça peut fausser le pool de risques pour la compagnie d'assurance, menant à des pertes financières inattendues.

#État Actuel de la Recherche sur les Primes Soutenues par Lapsus

La littérature actuelle montre plusieurs études qui ont essayé de comprendre les primes soutenues par lapsus et les risques liés à la sélection adverse. Certaines études indiquent que l'impact global de la sélection adverse pourrait être faible, tandis que d'autres suggèrent que c'est un vrai souci pour les assureurs, surtout à mesure que les tests génétiques deviennent plus répandus.

La recherche sur les effets des infos génétiques est en cours, alors que l'industrie de l'assurance vie s'adapte à de nouvelles sources de données et à des comportements de consommateurs. Certains pensent que le marché de l'assurance devrait prendre en compte ces facteurs génétiques tout en équilibrant les droits des consommateurs avec le besoin d'informations de l'assureur.

#Conclusion

L'assurance vie soutenue par lapsus présente à la fois des opportunités et des défis pour les consommateurs et les compagnies d'assurance. En comprenant les mécanismes des primes soutenues par lapsus, les risques de sélection adverse et l'influence des tests génétiques, les parties prenantes peuvent prendre des décisions éclairées concernant les polices d'assurance vie.

La complexité croissante de ces questions suggère que des recherches et un dialogue continus dans la communauté d'assurance sont nécessaires pour garantir la protection des consommateurs et la viabilité financière des compagnies d'assurance dans un environnement en mutation.